Где дешевле застраховать квартиру по ипотеке

Семье Ивановых исполнилось 7 лет. На данный момент у них родился второй ребенок. Живут Ивановы в однокомнатном помещении малосемейного общежития.

Выбор жилья был продиктован прагматическими соображениями – дешевизной, наличием автобусной остановки неподалеку. Увы, было много минусов – общежитие не то место, где удобно растить детей – общая кухня, туалет и душевая. Близость автобусной остановки не означает близкого расположения места работы.

Но тут семья получает долгожданный подарок от государства – материнский капитал за рождение второго ребенка и заслуженное повышение в должности главы семьи на работе. У Ивановых появляются деньги, назревает закономерное решение о приобретении жилья.

Появившихся средств не хватает на покупку квартиры, но хватает на обслуживание ипотеки. Банк требует страховку. Застраховать квартиру по ипотеке – нюанс, влияющий на расход скромных сбережений героев нашей выдуманной, но вполне реальной истории. Рассмотрим внимательно вопрос о расходах, связанных с ипотечным страхованием в нашей статье.

Содержание:
Что такое ипотечное страхование
Политика банков и страховых компаний
Общие принципы экономии
Ситуация на рынке

Об ипотечном страховании квартир

Среди множества различных кредитов, которые выдаются российскими банками, ипотека – самая популярная. У ипотечного кредитования нет плохой славы – этот вид займа приходится по душе многим россиянам. Однако, везде, где существует оборот больших денег, находятся желающие получить свою возможную часть прибыли. Иногда это приводит к взаимовыгодному сотрудничеству, а иногда нет.

 

 

Банки тесно кооперируются со страховыми компаниями (СК), страховыми организациями (СО). Страховщики желают получить всю возможную маржу из этого предприятия, создавая условия страхования, не всегда выгодные страхователям. Хорошо, когда страхователь подкован в знании своих прав и обязанностей – он сможет избежать лишних трат. Если страхователь доверчив, слабоволен, не желает прикладывать усилий для экономии средств – его ждет вся полнота бремени ипотечного страхования.

На рисунке — доля ипотечного страхования среди услуг, оказываемых СК:

Что такое ипотечное страхование, что оно включает?

Ипотечное страхование – это страховка специфических рисков, связанных с ипотечным кредитом. Всего выделяют три направления ипотечного страхования, одно из них основное (условно обязательное), два других – дополнительные (необязательные). Это:

  • Конструктив. Понятие «конструктив» в страховании означает базовый договор, основной объект страхования. Под этим термином в нашем случае подразумевается сама квартира – двери, стены, окна, балконы, отделка, инженерные коммуникации.
  • Страхование жизни. Страхователь застраховывает свою жизнь на всю сумму кредита включая проценты к нему.
  • Титул. Понятие «титул» в юридическом деле означает документ, дающий физическому или юридическому лицу право собственности на тот или иной объект.

Рынок ипотечного страхования

Многие банки практикуют страхование, основанное на сотрудничестве с СО из банковского списка. Это может быть дочерняя компания самого банка, например, у банка ВТБ-24 – это СК «ВТБ-страхование», у Сбербанка – СК «Сбербанк-страхование», у Альфа-Банка – СК «Альфа-страхование». Наличие дочерних к банку СК обусловлено желанием банка заработать на страховке. В банковском списке присутствуют многие признанные международные гиганты в сфере страховых услуг, например, РЕСО-Гарантия (Нидерланды), Альянс (Федеративная Республика Германия), Ингосстрах (Российская Федерация). В банковские страховые списки всех банков включают государственную компанию «Росгосстрах». Что характерно, дочерние страховые компании банковских гигантов редко встречаются у конкурентов, а вот международные и государственные есть всегда.

ТОП-10 наиболее крупных страховых компаний российской федерации по итогам 2-го десятилетия 21 века:

Внимание! Помимо банковского списка СК, есть множество различных СО, страхующих ипотеку. Надо знать, что у человека, взявшего ипотеку, есть право отказаться от СК, предлагаемых банком, и выбрать СО по своему вкусу.

 

Политика банков и страховых компаний

Ипотека – кредит с большой продолжительностью во времени. Такие кредиты выдаются на покупку чего-то значительного – квартиры, машины, дома. Поэтому сумма ипотечного кредита тоже значительная. Эти два фактора – длительность выплат по ипотеке и величина суммы – увеличивают вероятность риска для кредитной организации.

За срок в 7, 10, 15, 20, 25 лет может случиться многое – смерть клиента, утеря документов, потеря приобретенной собственности. Чем больше сумма ипотеки, тем болезненнее будет ее утрата для банка. Естественным решением в этой ситуации становится страхование рисков. Когда наступит время страхового случая, заемщик будет иметь деньги для возврата долга банку. Даже если заемщик умрет, страхование жизни сможет перекрыть финансовые потери кредитного учреждения.

Нельзя сказать, что страховка – бесполезное предприятие для Страхователя, что она нужна только банку. Такое утверждение было бы в корне неверным. Ситуация с невыплатой кредита неприятна не только кредитной организации. Если пропали документы на квартиру, она физически пострадала – что делать Заемщику? Вопрос риторический, но становится понятным требование банка по оформлению страховки для обратной стороны займа.

Страхование ипотеки выгодно обеим сторонам. Отсутствие страховки было бы проблемой не только банка, но и Заемщика. По этой причине важно выбирать проверенного Страхователя на рынке страховых услуг. Никому бы не хотелось остаться без страховых выплат, случись наступление страхового случая.

Общие принципы экономии при расчете стоимости ипотечной страховки

Ипотечное страхование относится к добровольным видам страхования. Эту информацию подтвердит текст закона №102 Российской Федерации «Об ипотеке…» от 16 июля 1998 года. Ипотека – тоже добровольное предприятие, которое становится возможным не только по воле заемщика, но и банка.

Кредитная организация, предоставляя заём, вправе требовать от заемщика выполнения определенных условий. Для этого у них есть правовые основания. Среди этих требований – страховка ипотеки. Почему именно банки требуют страховки, мы разобрались раньше, теперь нужно разобраться, как сэкономить при получении ипотеки.

  1. Страхуется один «конструктив», заемщик отказывается от других видов страхования. Ситуация с полным отказом от страховки ипотеки чревата отказом банка в выдаче кредитного займа. Даже, если банк пойдет на выдачу ипотеки без страховки, он может значительно увеличить процентную ставку, мотивируя это ростом рисков. Поэтому частичное, некомплексное страхование – это компромисс между банком и заемщиком. Компромисс позволит снять напряжение между сторонами, удовлетворив обе стороны.
  2. Если банк имеет страховую организацию в качестве дочерней компании, есть смысл воспользоваться ее услугами. Не факт, что страховые выплаты такой СК будут ниже, чем у конкурентов, но есть вероятность наличия скрытых преимуществ. Например, при выборе такой СК можно потребовать наиболее низкую процентную ставку за ипотеку. Есть немалый шанс, что банк, учитывая свою очевидную выгоду, пойдет на требование клиента. По этой же причине нужно быть осторожным выбирая СК, не находящееся в страховом списке кредитного учреждения. Избрав Страховщиком такую компанию, заемщик рискует получить невыгодные условия ипотеки от кредитной организации.
  3. Аналитика, коммуникация, сравнение – методы, которые помогут снизить расходы. Начиная с вопроса «Где дешевле?», заемщик должен оценивать все разнообразие финансовых предложений. Россия – страна, где действуют десятки крупных финансово-кредитных учреждений, страховых компаний и тысячи – поменьше. Заемщик, если он хочет сэкономить, должен посетить не один банк и не одну СК. Он должен спрашивать, интересоваться, анализировать и сопоставлять полученную информацию. Накопленные данные со временем дадут ответ на заданный вопрос. Этот совет хорош тем, что заемщик может получить информацию непосредственно из первых рук, а не из альтернативных источников.
  4. Страховые учреждения в разных банках могут иметь разные условия страхования ипотечного кредита. Это немаловажный момент – бывает так, что заемщик, получив невыгодные страховые условия в одном банке от СК, пропускает ее предложение в другом кредитном учреждении. Это неверное решение – нужно методически сверять все возможные предложения, так как в разных банках они могут отличаться.
  5. Технические нюансы. Это – состояние покупаемого жилья (новостройка – хороший повод требовать экономии на страховании конструктива); состояние здоровья заемщика (экономим на страховании жизни), хорошая кредитная история заемщика (экономим на титуле), предоставление каналов связи заемщика (особенно важна возможность связаться с его работой, непосредственным начальником).

 

 

Интересно! Раньше банки не заморачивались предоставлением клиенту страхового списка, предлагая одну-единственную СК – свою. С недавних пор ситуация изменилась и у банковских клиентов появился больший простор для осуществления выбора.

Ситуация на рынке предоставления страховых услуг по ипотеке

Ниже мы публикуем таблицу с информацией, в которой можно будет сравнить цены популярных в этой сфере СК на страховые услуги по ипотеке. Также мы включили в таблицу графу отличительных особенностей страховых программ, предлагаемых этими СК.

Название Страховщика Предложение СК по стоимости ипотечного полиса комплексного типа Отличительные особенности страхового предложения СК
Альянс
  • Компания редко практикует частичное страхование, предпочитая делать все в комплексе.
  • Застраховать здоровье и жизнь – минимально 0,19 %, максимально – 3%.
  • Конструктив (полный и частичный) – от 0,12%.
  • Страхование титула – начиная с 0,12-0,13%.
  • Возможно возвращение части денег, если Страхователь досрочно погашает кредит.
  • Возможна рассрочка по платежам. Страховщик, в случае активации этой услуги, не начисляет пеню, не увеличивает стоимость страхования.
  • Выплаты по страховому случаю начисляются, спустя 5 дней после подачи соответствующих документов.
  • Страховая компания оказывает юридическую помощь во время судебного разбирательства.
  • Страховка покрывает незначительные убытки полностью.
Московская акционерная страховая компания

(МАКС)

  • Только комплексная страховка без вариантов – начиная с 0,18%
  • Незначительная цена услуг страхования.
  • Не нужно посещать офис страховой компании для того, чтобы заключить договор.
  • Нет необходимости в обязательном медицинском обследовании.
  • Квартиру можно застраховать без осмотра представителем СК.
Российская государственная страховая компания

(Росгосстрах)

  • Стоимость каждого страхового полиса рассчитывается отдельно.
  • Компания практикует индивидуальный подход к клиенту, учитывая социальные нюансы, связанные со страхователем.
  • Можно оформить рассрочку без повышения стоимости страховки.
  • В случае досрочного погашения кредита компания возвращает страховую премию.
  • Страховой полис подписывается во время процедуры оформления кредитного договора.
Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах»
  • Компания страхует только обязательную часть ипотечной страховки — конструктив (полный и частичный) – от 0,18%
  • Компания практикует индивидуальный подход к клиенту, учитывая социальные нюансы, связанные со страхователем.
  • Компания практикует страхование рисков порчи, утраты предмета интерьера квартиры отдельно от страхового полиса по ипотеке.
  • Можно выбрать валюту, в которой будут начислены страховые выплаты независимо от валюты страховых премий (денег, вносимых Страхователем).
  • Страховых выплат следует ожидать в течение 10 дней после регистрации документов о наступлении страхового случая.

Важно! Мы не стали давать в таблице информацию по страховым компаниям, созданным при участии банков. Их реальная выгода может раскрыться только, если страховка оформляется в родительском банке такой СК. Информация в таблице подана верно на 1.09.2017 года – это нужно учитывать по истечению определенного времени.

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *