Имущественное страхование юридических лиц

Выгода страхования материальных активов, потенциальных финансовых проблем безусловно понятна управляющим коммерческих компаний, учредителям организаций самостоятельного хозяйствования, крупным производственникам.

Для юридических лиц наступления события, которое может привести к полной или частичной потере материальных, нематериальных активов, может грозить банкротством. Учет имущества, производимый в обязательном порядке, однозначно позволяет оценить риски потерь в случае непредвиденных ситуаций. На мировом рынке большая доля страховых премий и выплат приходится на имущественное страхование юридических лиц.

Содержание:
Имущественные интересы
Факторы, определяющие стоимость
Разумный подход

 

Большинство соглашений со страховщиками заключаются в отношении имущества:

  1. Недвижимого – объектов, которые нельзя переместить без нанесения ущерба им или их назначению.
  2. Движимого – объектов, которые можно перемещать без их повреждения, устройств, предназначенных для перевозок.

К первой категории относятся здания, офисы, цеха, строения производственного назначения, строящиеся сооружения и т.п., ко второй – офисный инвентарь, съемное оборудование для производства, разборные промышленные комплексы, а также транспортные средства, предназначенные для перемещения.

Интересно! Согласно законодательству Российской Федерации транспортные средства, подлежащие обязательной государственной регистрации, а именно – суда внутреннего и морского плавания, воздушные и космические объекты, относятся к недвижимости. По факту – это средства, предназначенные для перемещения, а согласно законодательству – объекты, отнесенные к разряду недвижимых. Их называют «недвижимость по закону».

Вид – один из факторов, влияющих на стоимость соглашения с агентом. Чем мобильнее имущество, тем больше вероятность, что с ним может произойти непредвиденное событие.

 

Имущественные интересы

Предметом имущественного страхования не обязательно должен быть какой-либо материальный объект, конкретно указанный в полисе на момент подписания. Объектом могут выступать возможные обязательства перед субъектами, неопределенными во время заключения соглашения.

Целью заключения договоров является защита имущественных интересов, которые в зависимости от указанного предмета, разделяют на такие виды страхования:

  • имущества – на случай утраты (пропажа, конструктивная гибель, нецелесообразность восстановления) или повреждения (частичная порча или недостача);
  • предпринимательских или финансовых рисков – на случай незапланированных расходов, недополучения ожидаемых доходов, непредвиденных убытков, нарушения обязательств, изменения условий деятельности и т.п.;
  • ответственности – на случай нанесения вреда здоровью физических лиц и их жизни или причинение вреда чужой собственности.

Примером покрытия финансовых рисков является банковское страхование вкладов, ценностей, депозитов, кредитов, эмитентов пластиковых карт, вероятность посягательств на интеллектуальную собственность, несанкционированного вторжения злоумышленников в корпоративные сети.

Ответственность в законодательно обязательном порядке покрывается полисами ОСАГО или договорами с владельцами опасных производственных объектов. Они покрывают потенциальный вред, который может быть причинен из-за аварий, инцидентов, случающихся во время их использования. Ответственность за профессиональные ошибки указывается предметом соглашений с лицами, занимающихся нотариальной, адвокатской деятельностью.

Факторы, определяющие стоимость

На размер страхового платежа влияет множество факторов. Конечно, страховщику выгодней включить в типовой полис полный пакет всевозможных рисков по принципу «все от всего». Законодательство – вещь сложная, при обсуждении с агентом крупных сделок не помешает грамотный юрист, который сможет вычитать договор, найти «подводные камни», добавить в него более приемлемые условия, снизить тариф.

 

Страховая сумма и стоимость

Премия страховщика рассчитывается как доля страховой суммы, причем для материальных предметов ее лимит, в пределах которого гарант будет нести ответственность, не может превышать стоимость, указанную в балансовой документации юридического лица. Но снизить верхний лимит суммы, указав при этом реальную стоимость имущества, вполне возможно. Если договор заключается на меньшую сумму, чтобы сэкономить на платеже, то нужно учитывать, что возмещение тоже может быть пропорционально уменьшено аварийным комиссаром при выплате.

Уменьшение лимитов и премий невозможно при заключении договоров, условия которых определяются законодательно, например, в полисах ОСАГО.

Франшиза

Влияние франшизы на стоимость полиса обратно пропорционально. Чем больше франшиза, чем дешевле соглашение. Подразумевается, что за счет франшизы страховщик делится со страхователем своей ответственностью и поэтому снижает платеж.

Внимание! Франшиза бывает условной и безусловной. При условной – возмещение покроет все убытки и будет выплачено полностью, если ущерб превысит ее лимит. При безусловной – возмещение рассчитывается в любом случае за ее вычетом.

Способ удешевления за счет франшизы требует подхода настоящего хозяйственника. Иногда лучше переплатить небольшую сумму заранее, чем впоследствии не получить компенсацию убытков вообще. Но наличие небольшой франшизы все же необходимо. Если ущерб сравнительно небольшой, то собственнику проще покрыть убытки из своего кармана, чем вызывать аварийных комиссаров, платить эксперту за независимую оценку и собирать необходимые для выплаты бумаги.

Вид имущества

Размер тарифа для зданий и строительных конструкций будет меньше, чем для более мелких предметов, оборудования, участвующего в производственном процессе, транспорта. Договоры, заключенные относительно ценных бумаг, оружия, антикварных или уникальных вещей, стоят намного дороже. Дополнительно к ним агент потребует более подробные описи, заверенные компетентными органами, усиленные условия сохранности – сейфы или другие способы, которые обеспечивают запрет доступа к ним третьих лиц.

При заключении соглашения относительно производственного комплекса целиком (здание, оборудование, инвентарь, инженерные сооружения, отделка помещений) отдельно стоящий стеклянный неохраняемый лайтбокс страховщик скорее вообще исключит из перечня предметов, покрываемых его защитой.

Статистика прошлых лет

Отношение собственника к материальным активам тоже влияет на стоимость полиса. Если за производственными процессами наблюдают камеры, автомобили в нерабочее время находятся на охраняемых стоянках, на строительных площадках несколько раз в сутки происходят обходы физической охраны, а статистика выплат за предыдущие несколько лет отсутствует – это может стать обоснованным поводом для снижения тарифа. Постоянным клиентам, не получавшим выплаты, лояльные агенты предоставляют скидку.

 

Выбор только необходимого покрытия

Заключая договор, необходимо соизмерить покрытие с видом страхуемой собственности. Иногда если соглашение заключается только относительно офисного оборудования (мебель и рабочие предметы интерьера), расположенного на одном из этажей здания, принадлежащему другому собственнику, то в типовом образце все равно можно увидеть более широкое покрытие, чем требуется.

Например, улыбку иногда вызывает страхование рабочих столов, находящихся в московской многоэтажке, на случай таких стихийных бедствий, как оползни, обвалы, проседание грунта или извержение вулкана. Если это покрытие влияет на удорожание полиса, то улыбаться не стоит.

Другое дело более частое природное явление – удар молнии, который может повредить электропроводку и вывести из строя компьютеры, электрооборудование и т.п. Но и здесь существует нюанс, который может быть спрятан под видом исключения из компенсируемых случаев. Если агент указал необходимым условием возникновение пожара после удара молнии, то он может отказать в выплате, хотя техника пострадает от перепадов напряжения, вызванных молнией, но без возгорания.

Еще одним из примеров, при которых страхователь может попасть впросак, является подстраховка на случай порчи или грабежа его собственности третьими лицами. Необходимо уточнить пункт о том, являются ли этими третьими лицами работники юридического лица, так как отказ аварийного комиссара может быть основан на том, что действия работников были вызваны согласованным с собственником умыслом. Вина за повреждение технического оборудования, полностью возлагаемая на страхователя, допустившего к рабочему процессу некомпетентного специалиста, также может стать причиной отказа.

 

 

Разумный подход

Целесообразность обеспечения гарантиями активов на случай непредвиденных событий вне сомнений для производственных предприятий, коммерческих компаний. Но для получения реальных гарантий от действительно выгодной сделки дополнительно требуется тщательное изучение каждого пункта. Работа со страховщиками – один из способов сохранить свой бизнес, если происходят незапланированные события, способные привести к потере активов, возможному банкротству, уменьшению уставного фонда.

Изучение и выбор действительно нужных условий помогает не только сэкономить на платеже. Предусмотрительные действия руководства юридических лиц дают уверенность всем работникам, что бизнес останется на плаву при любых вероятных обстоятельствах, на последствия которых можно повлиять заранее.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *