Добровольное страхование имущества юридических лиц

В современной России добровольное страхование имущества юридических лиц недостаточно развито по сравнению с западными державами. Но, если просмотреть динамику страхового процесса относительно прошедших десятилетий, можно увидеть уверенный рост.

Подъем добровольного страхования связан с общим экономическим развитием нашей страны. С частичным уходом ведущих страховых западных компаний с отечественного рынка, где освободилась ниша для российского предпринимателя. Результат не заставил себя ждать – последние три года рынок успешно развивается. Неплохо дела идут у страховых компаний, занятых страхованием юридических лиц – их интерес прямо пропорционален рискам развития их бизнеса.

Содержание:
Прагматическое обоснование
Особенности страхования имущества юридических лиц
Юридическая сторона
Взаимоотношения СК с юрлицами

Терминологическая справка

Людям, не знакомым со специальной терминологией, приходится с ней сталкиваться. Поэтому мы предлагаем небольшой обзор тематических понятий, используемых в имущественном страховании.

 

Термины общего значения

Термины Страховщик и Страхователь похожи между собой, но значения их принципиально различны. Первый – тот, кто страхует; второй – тот, кого страхуют. Страховщик – юридическое лицо, организация, владеющая полномочиями выполнять определенные юридические и финансовые обязательства. Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое заключает со Страховщиком договор, обязуясь покрыть расходы Страховщика соответственно соглашению. Часто функции Страховщика выполняет страховая компания – «СК».

Страхование – это договорная процедура, заключаемая между сторонами, одна из которых «страхуется», а вторая «застраховывает». Страхуются риски, под рисками понимают некую потенциальную угрозу для страхуемой стороны: наводнение, пожар, сель, ураган, кража, несчастный случай.

Реализация потенциальной угрозы, согласно договору, означает наступление страхового случая. Если такое событие будет иметь место, СК должна возместить страхователю потери соответственно букве договора (деньгами или другим оговоренным способом). В таких случаях Страхователь именуется Выгодоприобретателем.

Интересно! Страхование бывает не только компенсационным, но и накопительным. Наиболее распространенным видом накопительного страхования есть пенсионное страхование. Оно бывает как частным, так и государственным. Люди привыкли к развитому пенсионному сервису, не задумываясь о том, что есть страны, где пенсии не выплачивают.

Тематические термины

Относительно тематики нашей статьи нужно ознакомиться с такими словами как: «имущество», «имущественное страхование», знать разницу между добровольным и обязательным страхованием, физическими и юридическими лицами (принятые сокращения – физлицо, юрлицо).

Начнем с последнего. Разница между физическими и юридическими лицами зависит от отношения государства к конкретному действующему субъекту. Если государство частично или полностью регламентирует с помощью законов порядок действий субъекта, он будет зваться юрлицом. Если государство регламентирует действия субъекта частично на общих основаниях, он будет физлицом. «Физический» будет тождественно слову «существующий».

Разница между добровольным и обязательным страхованием выражается относительно субъекта принятия решения. Если обязующей силой выступает третья сторона (государство, предприятие) – это будет пример обязательного страхования, если решение исходит от страхователя – добровольного страхования.

Термин «имущество» нужно понимать, как совокупность вещей, материальных и нематериальных ценностей, которыми владеет юрлицо или физлицо. Понятие собственность часто используется, как синоним понятия «имущество» – это не совсем точно. При всей близости значений терминов разница есть.

Например, имя человека – его собственность, но не имущество. Автомобиль владельца – и собственность, и имущество. Особенностями имущественных отношений занимается имущественное страхование. В его пределах рассматривают страхование:

  • автомобильного, речного, морского, космического, авиационного транспорта;
  • почты, грузов, грузоперевозок;
  • имущество юрлиц, физлиц;
  • производственных рисков;
  • интеллектуальной собственности;
  • бытовых и производственных технических средств;
  • домашнего скота;
  • финансовых, экономических рисков, связанных с предпринимательской деятельностью.

После терминологического анализа словосочетание «добровольное страхование имущества юридических лиц» становится доступным для понимания.

 

Прагматическое обоснование

Зачем организациям нужно добровольно застраховывать свое имущество? 90-е годы 20 века запомнились появлением на российском рынке международных страховых компаний, которые принесли с собой развитую культуру страхования. СССР по опыту явно уступал Западу.

Идея страховой защиты бизнеса была основана на макроэкономической прагматике сохранения жизнеспособности экономики. Впервые эффективность страхования продемонстрировал опыт развития Ост-Индской компании в 17 веке. Торговый союз застраховывал корабли и грузы, отправляющиеся в Индию. Основными рисками торговли в регионе были пираты и стихийные бедствия (бури, штили, штормы). Из-за них владельцы торговых судов теряли грузы, экипажи, корабли. Даже если потери были частичными – потеря груза без потери корабля и экипажа, – они могли стать фатальным препятствием для торговли. Капитан отвечал головой за утерянную собственность компании.

Утрата опытных кадров тормозила движение экономики. На помощь приходила страховка, которая позволяла сохранить корабль, экипаж, давала возможность осуществления повторной экспедиции. Бизнес не стоял на месте, он продолжал движение, сводя к минимуму действие непредвиденных случаев. СК того времени были очень суровыми организациями, способными отбить желание у мошенников получить страховку за потерю мнимого груза или ветхого корабля.

История показывает, что использование страховки английским торговым союзом значительно улучшило его устойчивость и жизнеспособность. Страховка была одним из тех факторов, который помог подняться Ост-Индской компании так высоко. Россия 17 века имела только одну государственную страховую фирму, которая страховала жителей Москвы от единственного риска – пожара.

Возникает вопрос: «Частота добровольного страхования имущества юрлиц выросла потому, что ВВП РФ стал больше, или ВВП стал больше потому, что количество страховок увеличилось?».

Особенности страхования имущества юридических лиц

Правила в этой области регулируются законом РФ «Об организации страхового дела» со всеми изменениями от 28.11.2015 г.

В этой части статьи мы рассмотрим: кто может выступать в качестве Страхователя; какие объекты можно застраховывать, а какие – нельзя; особенности делопроизводства при выполнении страхового случая; нюансы во взаимоотношениях между СК и юрлицом; логику тарификации выплат при наступлении страхового случая.

 

 

Юридическая сторона

  1. Страхователь. Страхователями бывают: а) юридические лица; б) предприниматели, нотариусы, адвокаты; в) государственные и муниципальные органы. Когда у Страхователя нет интереса в сохранении имущества, законом назначается Выгодоприобретатель. Это субъект, получающий всю полноту выгоды в результате осуществления страхового случая вместо Страхователя.
  2. Правила и условия. Общих для всех СК правил нет, есть ФЗ (федеральные законы), регулирующие правовое поле, в котором такие правила действуют. Каждая СК создает свои правила, регулируя самостоятельно свои взаимоотношения с клиентами. В правилах обязательно прописывается: а) обоснования страховой ответственности; б) принципы финансовых расчетов – взносов, выплат; в) описания предполагаемых рисков, возможного ущерба.
  3. Страховые выплаты. Тарифы устанавливаются по ставкам Министерства финансов. Они не строго регламентированы – министерство задает тон, а СК придерживаются его.
  4. Страховой случай. Если страховой случай лишь частично соответствует описанному в договоре – возможно соглашение сторон. То есть, выплата, частичная или полная, будет зависеть от доброй воли Страховщика.
  5. Объекты юрлиц, не подлежащие страховке. К таким объектам принадлежат дороги, банковские счета, объекты повышенной опасности, объекты сложного техобслуживания, площадки для парковки. Не страхуются также: а) объекты, приобретенные по ипотечному договору; б) ветхие конструкции, у которых истек срок давности; в) объекты, находящиеся в поле правовых споров.

 

Взаимоотношения СК с юрлицами

Особенности ведения дел между СК и юрлицами проще, чем между СК и физлицами. Это связано с большей прозрачностью – юридическим лицам сложнее скрыть свои проблемы, чем физическим. Страховой бизнес знает случаи злоупотребления Страховщиком и Страхователем своими обязанностями. Бывает, что Страховщик затягивает выплаты, отказывая Выгодоприобретателю в признании страхового случая. Нередки случаи, когда Выгодоприобретатель намеренно искажает реальную ситуацию с целью получения максимальной выплаты со Страховщика. Чтобы избежать возможных коллизий в вопросах, связанных с добровольным страхованием имущества, нужно придерживаться простых правил.

Страховщику:

  • Выгодоприобретатель должен предоставить всю полноту требуемых документов. Затягивание относительно любой справки должно насторожить представителей СК, заставить более внимательно присмотреться к клиенту.
  • Имея дело с юрлицами, стоит ознакомиться с их финансовым положением, запросив соответствующую информацию из финансовых органов.
  • В отношениях СК с клиентом не должно быть излишней подозрительности – это может закончиться потерей клиентуры. Любые действия, связанные с проверкой клиента, должны совершаться так, чтобы обслуживание оставалось комфортным для клиента.

Выгодоприобретателю:

  • Иметь дело стоит лишь с проверенными СК, которые долгое время находятся на рынке. Если по какой-то причине пришлась по душе СК с небольшим опытом работы, важно знать: а) страховой фонд СК должен быть не менее 250 миллионов рублей; б) у них должен быть весь перечень разрешающих страховую деятельность документов, в первую очередь – лицензия; в) банки, которые предоставляют финансовые гарантии СК.
  • Общаясь с сотрудниками СК, необходимо оценить уровень профессиональной подготовки агента, что в свою очередь позволит сделать выводы об уровне СК в целом.
  • Тщательно подойти к подготовке необходимого количества документов, сделать копии, не теряя ни одного из них.
  • Надо внимательно прочитать текст договора, обращая внимание на примечания, сделанные мелким шрифтом.
  • Добровольное страхование имущества юридических лиц не должно осуществляться под принуждением. В противном случае Страхователь имеет право защищать свои интересы в суде.

Внимание! Если Выгодоприобретатель плохо разбирается в юридических тонкостях, надо найти специалиста, способного помочь прочесть договор.

Комментарии 1

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *