Страхование каско при автокредите

Купить автомобиль в кредит – серьёзная нагрузка для бюджета, пусть и меньшая, чем покупка напрямую у дилера за полную стоимость. Но часто нагрузка увеличивается дополнительно, когда нужно выплачивать КАСКО при автокредите.

Цена допдоговора отнюдь не чисто символическая, затраты могут вырасти серьёзно. Что даёт данное страхование? Можно ли от него легитимно отказаться? Попробуем разобраться в этом вопросе.

 

Содержание:
Зачем происходит навязывание?
Можно ли отказаться?
Изменение условий
Минимизация затрат
Последствия неуплаты
Отказ после покупки
Процедура отказа
Нужно ли брать КАСКО

О страховании

КАСКО (комплексное автострахование кроме ответственности) – полностью добровольное страхование любых средств передвижения от рисков, связанных с повреждением, угоном, хищением, уничтожением транспортного средства.

Важно! Не стоит путать с ОСАГО, не страхующее непосредственное транспортное средство, взамен страхующее ответственность перед участниками ДТП. По своему ОСАГО невозможно получить компенсацию за своё транспортное средство.

КАСКО подразумевает ремонт автомобиля страховой компанией даже при повреждении не в ДТП, подразумевает КАСКО и выплату стоимости при угоне/уничтожении (при наличии полного, более дорогого варианта страхового договора).

 

 

Заключение при кредитовании

Когда гражданин приобретает автомобиль в кредит, банк может попросить его заключить договор КАСКО. Банк, давая деньги, хочет быть уверенным в том, что они вернутся. Любой кредит – риск, но клиент может не только прекратить выплаты, но и повредить/уничтожить автомобиль, что усугубит ситуацию.

Факт! Потому многие банки стремятся выставить КАСКО при страховании обязательной процедурой, без которой подписание договора кредитования не состоится. Многие клиенты кредитных учреждений подозревают нелегитимность факта навязывания дополнительных услуг – и правильно делают.

Зачем происходит навязывание?

У кредитных учреждений своя мотивация в навязывании страховок. Указанная выше причина компенсации стоимости банковских инвестиций ключевая, но не единственная. Копнув глубже, увидим – банки заинтересованы в следующий последствиях заключения страхового договора:

  • Минимизация задержки клиентом погашения задолженности.
  • Риск полной невыплаты клиентом кредитной задолженности, ведущий к потере банком денежных средств.
  • Сотрудничество со страховой компанией, ведущее к получению дополнительных бонусов. Если банк лично является учредителем страховой компании, страховка потенциально увеличит выгоду обеих сторон.
  • Перестраховка от мошеннических действий клиента.
  • Увеличение ставок по кредитам с обязательным страхованием, ведущее к увеличению общей рентабельности.

Мотивация кредитного учреждения объяснима, любой бизнес стремится к минимизации рисков и максимизации прибыли. Пока ситуация не переходит разумные рамки, банк имеет право предлагать дополнительные продукты подобного рода.

Можно ли отказаться?

Гражданин, берущий кредит, имеет полное право отказаться от приобретения КАСКО. Важно помнить – банк в таком случае имеет полностью легитимное право отказать вам в выдаче кредита. Данное право даётся кредитному учреждению ст. 821 ГК РФ. Согласно статье, отказ заключающему сделку по займу допускается давать без указания причин – причины могут оставаться конфиденциальными.

Это не значит, что банк точно откажет/что он заинтересован в отказе. Всё зависит от индивидуального случая. Клиент, представляющийся банку надёжным, получит кредит в любом случае. Пересмотрены могут быть условия – повышены ставки или изменены другие аспекты кредитования.

 

Изменение условий

Чтобы компенсировать отказ, но не терять клиента, банк может внести следующие изменения:

  • Уменьшить срок кредитования. Как следствие, будет увеличен ежемесячный платёж.
  • Понизить количество заёмных средств в рамках кредита. Клиент сможет приобрести автомобиль, но будет вынужден выбрать более бюджетную модель транспортного средства.
  • Осуществить повышение ставки. Может выйти, что переплата по завышенному кредиту сравняется с суммарной выплатой страховых взносов, что аннулирует выгоду от отказа.
  • Установить увеличенный размер первого страхового взноса. В некоторых случаях с клиента могут востребовать внести вплоть до половины стоимости приобретаемого автомобиля для одобрения кредита нужного размера.
  • Увеличить перечень бумаг, необходимых для оформления кредита нужного размера.
С КАСКО Без КАСКО
Высокая вероятность одобрения кредита Вероятность отказа в выдаче кредита
Небольшие (сравнительно) проценты Повышенные проценты, призванные компенсировать отсутствие страхового договора
Выгодные условия Невыгодные условия, большие затраты

Минимизация затрат

При желании заключить соглашение, минимизируя затраты, реалистично прибегнуть к следующим приёмам:

  • Подождать выгодных промо-акций, лишь затем обратиться в банк/страховую компанию.
  • Выбрать основной пакет услуг. КАСКО – пакетное страхование. Не все компоненты в равной степени могут понадобиться страхуемому. Отказаться можно, например, от выезда специалиста на место ДТП, услуги, что требуется редко.
  • Взять рассрочку на страховые платежи. Страховые компании, подстраиваясь под банковские условия, предлагают рассрочки выплат страховых взносов. Взносы могут востребоваться ежеквартально или ежемесячно. Обязательно согласие банковского учреждения. Задолженностей по кредиту быть не должно, минимальная длина страхового договора в таком случае от 12 месяцев.

Последствия неуплаты

Некоторые заемщики банковских учреждений, недовольные предлагаемой ценовой политикой, отказываются платить взносы после подписания договора. Это проигрышный ход – отношения с банком будут испорчены, возникнут неприятные последствия:

  • расторжение кредитного договора;
  • требование погашения кредитного договора досрочно;
  • изменение условий кредитования на менее выгодные;
  • применение специализированных штрафных санкций.

Важно! Не стоит применять крайние меры – возможно расторжение страхового договора посредством легитимных действий.

Отказ после покупки

Аннулировать страховой договор допустимо постфактум. Такое право даёт Указание Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15:

  • Гражданин имеет право в течение пяти дней с момента заключения расторгнуть страховой договор в рабочем порядке.
  • Если гражданин успел совершить расторжение в течение пяти рабочих дней, страховщик обязан сразу компенсировать страховую премию с оговоренными удержаниями.
  • Денежные средства, уже уплаченные страхователем, выплачиваются в течение десяти дней с момента разрыва контракта.

Процедура отказа

Отказ от добровольного страхования происходит следующим образом:

  1. клиент подаёт письменное заявление в страховую фирму;
  2. страховщик сообщает банковскому учреждению о факте расторжения страхового соглашения с клиентом;
  3. кредитное учреждение перезаключает договор автокредитования с перерасчётом ставок или выпускает к уже имеющемуся дополнительное соглашение с новыми обязательствами/условиями по ставкам.

Факт! Отказаться без проблем/изменений условий можно после выплаты долга по автокредиту. После этого можно полностью отказаться от КАСКО/перейти на более выгодную страховую компанию, предлагающую максимально оптимальные условия.

 

Нюансы

Несколько нюансов, касающихся страхования:

  • Желающий разорвать соглашение/отказаться от него заблаговременно клиент может попробовать предложить банку альтернативу, позволяющую сохранить клиенту выгодные условия, а банку – минимизировать потенциальные риски. Примером является поручительство, залог недвижимости или второго автомобиля, письменные гарантии и аналогичные документы.
  • При отказе в письменном виде разумным ходом будет указание причины отказа – риск невыплаты кредита из-за завышения расходов клиента за счёт суммы, добавляемой страховкой.
  • Внимательно изучите соглашение – если там нет формулировок, касающихся продления, со второго года и далее можно перестать выплачивать автостраховку. Уведомление кредитного учреждения (устное/письменное) не требуется.
  • Отказываться от одного риска по полису допустимо, это имеет смысл, когда у клиента/банка имеются серьёзные причины для отказа от этого риска.
  • Некоторые страховые компании намеренно повышают ставки для кредитных автомобилей. Потому часто лучше идти от обратного – отыскать страховую компанию с выгодными ценами (воспользоваться калькулятором на её официальном сайте для расчёта примерной стоимости страховки). Найти банки-партнёры страховой компании. Выбрать наиболее выгодное кредитное предложение среди банков-партнёров. Тогда переплата за страховку сведётся к минимуму.

Брать/не брать?

КАСКО – вещь нужная. Рассматривать автострахование как абсолютное зло не стоит. Реалистична вероятность попадания в аварию/экстренную ситуацию во время выплаты кредитных взносов. Тогда гражданин останется без автомобиля, но с активным действующим долгом перед банковским учреждением.

КАСКО существует для предотвращения подобных ситуаций. Договор выгоден кредитному учреждению, но заемщик равнозначно выигрывает. Потому иногда стоит думать скорее об оптимизации/экономии, чем об отказе.

Подводим итоги

КАСКО при автостраховании является опциональным договором, от него можно отказаться, закон будет на стороне отказавшегося клиента, но в процессе отказа имеются важные тонкости. Также банк имеет права со своей стороны и может поставить менее выгодные условия, полностью имея на это право. Не хотите иметь КАСКО? Реально предложить кредитному учреждению альтернативные гарантии/формы обеспечения.

Но стоит подумать, действительно ли вы не хотите КАСКО? Экономия – хорошее дело, но иногда лучше будет перестраховаться, обезопасив транспорт от потенциальных рисков на дороге. Компромиссный вариант – оформление договора на год, после чего в большинстве случаев можно свободно сменить страховую компанию, выбрав более выгодную/подходящую.

Больше тематической информации по связи кредита и автострахования можно узнать из данного видео:

 

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *